Для Казахстана

Введение
Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

Целью настоящей работы является изучение понятия, принципов и форм кредита, а также освещение различных аспектов особенностей кредитной политики Нацбанка РК.
Исходя из поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи: определить экономическую сущность кредита, его принципы и функции; рассмотреть формы кредита в современных условиях и основы их классификации; изучить роль Нацбанка в денежно-кредитном регулировании страны, особенности кредитной политики Нацбанка.

1. Экономическая сущность, принципы и функции кредита
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы – максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Кредит в условиях перехода Республики Казахстан к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

1.1 Определение сущности кредита
Обычно в советской экономической литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это определение основано на высказывании К.Маркса о характере ссудного капитала, что он "лишь отчуждается под условием", что он "не продается, а лишь отдается в ссуду". Вообще кредит буквально означает "распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах".

1.2 Принципы кредита
Возвратность кредита
Этот принцип выражает необходи¬мость своевременного возврата полученных от кредитора фи¬нансовых ресурсов после завершения их использования заем¬щиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной орга¬низации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозврат¬ная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кри¬зисного финансового состояния заемщика. По своей экономи¬ческой сущности безвозвратные ссуды являлись скорее допол¬нительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых че¬рез посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фаль¬сификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопусти¬мо, как, например, понятие "планово-убыточное частное пред¬приятие".

1.3 Функции кредита
Перераспределительная функция
В условиях рыночной эко¬номики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеоб¬разного насоса, откачивающего временно свободные финансо¬вые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и на¬правляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая.

2. Формы кредита и его классификация
Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

2.1 Банковский кредит
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

2.2 Коммерческий кредит
Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота. Коммерческий кредит находит свое практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита - ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечение заложенной в них прибыли. Инструментом коммерческого кредита является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующих порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

2.3 Потребительский кредит
Главный отличительный признак - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В денежной форме предоставляются как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. д., в товарной - в процессе различной продажи товаров с отсрочкой платежа.

2.4 Государственный кредит
Основной признак этой формы кредита - непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:
конкретных отраслей или районов, испытывающих особую потребностей финансовых ресурсов, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

2.5 Международный кредит
Международный кредит рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и т.д.), правительство соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государства в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме во внешнеторговой деятельности - и в товарной. Классифицируется по нескольким базовым признакам:

3. Роль Нацбанка в денежно-кредитном регулировании экономики Казахстана
3.1 Цели и направления денежно-кредитного регулирования
Основополагающей целью денежно-кредитного регулирования является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства (стабильный рост), занятости и уровня цен.

3.2 Инструменты Нацбанка РК в регулировании денежно-кредитной системы
Выше нами были изложены цели денежно-кредитного регулирования. Рассмотрим теперь основные инструменты с помощью которых Национальный банк проводит свою политику по отношению к коммерческим банкам. К ним относятся в первую очередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также некоторые меры, носящие жесткий административный характер.

Заключение
Сущность кредита заключается в том, что он представляет собой совокупность денежных средств, которые передаются во временное пользование на возвратной основе, за оплату в виде процента. Как любое экономическое явление кредит имеет ряд особенностей: ссудный капитал рассматривается как капитал, т.е. - это собственность, которую владелец передает заемщику, точнее не сам капитал, а правом на его временное использование; ссудный капитал является своеобразным товаром; ссудный капитал имеет специфическую форму отчуждения, т.е. плата за использование этого ресурса возвращается через определенное время; ссудный капитал имеет особенности движения, на стадии перехода от кредитора к заемщику он обычно находится в денежной форме.

Список использованных источников
1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 1995. – 296с.
2. Архипов А.И., Нестеренко А.Н. Большаков А.К. Экономика. – М. «ПРОСПЕКТ», 1998.
3. Асхауэр Г.. Введение в банковское дело: Учеб. пособие – М.: 1997. – 627с.
4. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: курс лекций для студентов высших учебных заведений, 1996, с.338-351.
5. Булатов А.С., Экономика. Учебник. М.:1997.
6. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит Банки: Учебник для вузов– М.: Юнити, 2002.
7. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учебник– М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1995.
8. Журнал “Банки Казахстана” №1. Алматы, 2003.
9. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 1995 – 240 с.
10. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П Банковское дело. М.,1995.
11. Колесникова В.М Банковское дело, Москва, ФиС, 1998.
12. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. – Алматы: Гылым, 1994. – 439 с.
13. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: «Финансы и статистика», 1999. - 448с.
14. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы. Деньги. Кредит и Банки. Изд-во «Знание», Санкт – Петербург, 2002.
15. Предприниматель и право. №12 (73), май, 1997.
16. Райзберг Б.А.. Курс экономики: Учебник /Под ред.– ИНФРА-М, 1997. – 720 с.