Теоретические основы кредитования физических лиц
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ 4
1.1. Виды кредитов физическим лицам 4
1.2. Порядок предоставления кредита 7
1.3. Порядок погашения кредита и уплаты процентов 8
1.4. Кредитный риск и методы управления 10
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 12
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 13
ВВЕДЕНИЕ
Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.
Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение. Несомненно, эти события можно назвать переломными для казахстанского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.
Кредитованием физических лиц заинтересовались даже те банки, которые никогда этим не занимались. И в настоящее время в Казахстане в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.
Кредитный риск обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.
1. ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ
1.1. Виды кредитов физическим лицам
Кредит физическим лицам — одна из самых распространенных и востребованных форм кредитования, т.к. физические лица являются основными по численности заемщиками банков.
В большинстве случаев кредит физическому лицу выдается без залога, а поручители требуются в редких случаях.
Для Банков в общем случае кредит физическому лицу – это повышенный риск, так как кредит не обеспечен ликвидным залогом. Поэтому пытаясь получить потребительский кредит физическому лицу, наивно думать, что для принятия положительного решения достаточно будет постоянного места работы и стабильного дохода — на самом деле, это только повод, чтобы начать с Вами диалог.
Сегодня в Казахстане толком не выполняется ни одно из перечисленных условий. Рассмотрим сначала ситуацию с обеспечением ипотечного кредита. Как уже было сказано, этим обеспечением должна быть сама покупаемая квартира. Если это так, то в случае необходимости банк должен иметь возможность выселить оттуда заемщика, а квартиру продать.
1.2. Порядок предоставления кредита
Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Национального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.
1.3. Порядок погашения кредита и уплаты процентов
Каждый банк самостоятельно устанавливает порядок погашения кредита. Но можно выделить общие положения, которыми пользуется большая часть банков.
1.4. Кредитный риск и методы управления
Кредитный риск – риск возникновения частых убытков или недополучения дохода по банковской ссуде, вследствие неспособности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства перед банком. Непогашение ссуд заемщиком приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частых причин банкротств кредитных организаций.
В Казахстане современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:
• анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;
• методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;
• наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.
Степень кредитного риска зависит также от организации кредитного процесса банком. В значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка:
• наличие методологических и инструктивных документов, регулирующих кредитные операции банка;
• определение требований к кредитной документации;
• разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешения ссуды;
• хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровень информации о клиентах;
• создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения.
Данный фактор имеет особо важное значение при недостаточно высокой квалификации и опытности кредитных работников большинства коммерческих банков Казахстана.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:
- В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В Казахстане к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Алиевская Е. Новейшая кредитная история. // Деловой квартал. 2003. №41.
2. Горбунова О.Н. Финансовое и банковское право. Словарь – справочник. – М.: Инфра – М, 1997. – 412с.
3. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2-е издание. – М.: Юнити – Дана, 2003. – 600 с.
4. Казак А.Ю. Финансы. Денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001. – 200с.