Для Казахстана

Введение
Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком Казахстана. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

1. Организация кредитования
1.1. Характер кредитных отношений
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
Во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
В третьих, это деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам – кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Кредитные операции – это отношения по представлению кредитором заемщику определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности, обеспеченности.

Банковские кредиты классифицируются по следующим признакам:
По целевому назначению (потребительские, торговые, сельскохозяйственные, инвестиционные и т.д.);
По срокам погашения (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные).
По видам обеспеченности (обеспеченные и необеспеченные).
По видам процентных ставок (кредиты с фиксированной процентной ставкой и плавающей процентной ставкой).

1.2. Кредитные отношения банка с заемщиками и роль кредитного договора
Функция посредничества банка в кредите при полном ее проявлении показывает роль банков в реальной экономической жизни. Строя кредитные отношения с многочисленными клиентами, в рыночной экономике коммерческие (деловые) банки решают много сложных задач. Все они разрешаются в огромном процессе кредитования.
Кредитование - важнейшая операция банков, обеспечивающая им торговую, предпринимательскую деятельность и получение прибыли. В теории и практике кредитования имеются общие основы и принципы, глубокая психология во взаимоотношениях банка с заемщиками и мировой опыт подтверждает это. Кредитование охватывает множество проблем: отношения субъектов к процессу кредитования; взаимоотношения кредитора и заемщиков; достаточность или наличие кредитных ресурсов; использование ссуд заемщиком: возникновение долга.

Кредитный договор - это контракт между банком и заем¬щиком, в котором оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. Кредитный договор содержит условия, оговорки и ограничения, составленные таким образом, чтобы поддержать или улучшить финансовое состояние заемщи¬ка, движение денежных средств, уровень прибыльности, что, так или иначе, защищает интересы банка.
Экономическая и юридическая стороны кредитного дого¬вора отражаются в их содержании, куда входят:

Кредитный договор в банковской практике Республики Казахстан разрабатывается, как специальный документ, по опре¬деленней схеме и коммерческие банки, следуя правилам, оформ¬ляют его в соответствии с требованиями. Кредитный договор заполняется на определенную плату.
В первой части кредитного договора указываются наиме¬нования банка и заемщика, действующих на основании Устава юридического лица, с выделением вида банковского кредита, а также указанием вида залога или поручительства.

1.3. Кредитная документация и процедура выдачи кредита
Для получения ссуды заемщик обращается в банк с обоснованным письменным заявлением, в котором ука¬зываются: целевое направление ссуды, ее сумма, сро¬ки погашения, а также краткая характеристика креди¬туемого мероприятия. Заявление заполняется в трех эк¬земплярах: первый и второй служат основанием для проводки, третий остается в деле у кредитного работ¬ника. Ссудные счета открываются в банке, как прави¬ло, по месту открытия расчетного счета. В случае если клиент обслуживается в другом банке, последний обя¬зан предоставить все необходимые документы, запра¬шиваемые банком-кредитором.

2. Правовое регулирование кредитного договора
2.1. Правовой и экономический аспект кредитного договора
До недавнего времени в правовой литературе существовал спор о правовой природе кредитного договора.
Авторы, рассматривающие договор банковской ссуды как особый самостоятельный договор, объясняли свою точку зрения главным образом особой ролью банка – организации государственного и хозяйствующего субъекта.
В Основах Гражданского законодательства Республики Казахстан договор займа и кредитный договор рассматриваются как синонимы, таким образом законодатель положил конец этому спору. Кредитный договор – это разновидность договора займа.

2.2. Основные требования к содержанию и форме кредитного договора
Банковские операции регулируются рядом нормативных актов.
В соответствии со основ Гражданского законодательства 1991 г. по договору (должнику) в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.
Сторонами кредитного договора являются заимодавец и заемщик, однако банковские кредитные договоры на сегодняшний день употребляют другие термины: банк и клиент или банк и заемщик.
Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

2.2.1. Обязанность вернуть в срок кредит
Срок возврата полученного кредита определяется либо непосредственно в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве – документе, которым оформляется получение клиентом каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора.

2.2.2. Обязанность уплатить банку проценты за пользование кредитом
Проценты за пользование кредитом делятся на обычные проценты, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.

2.2.3. Обязанность не уклоняться от банковского контроля
Предоставляя клиенту кредит, банк несет определенный риск в том, что клиент не сможет вернуть полученные средства, так как в течение срока пользования кредитом может значительно ухудшиться его финансово-хозяйственное положение. Чем больше срок пользования кредитом, тем больше риск банка. Поэтому стоимость кредита напрямую зависит от срока, на который он предоставлен.

2.2.4. Обязанность клиента (не уклоняться) соблюдать целевое назначение кредита
Указанная обязанность клиента должна быть также предусмотрена в договоре. Банк вправе предоставить кредит без указания цели кредитования. Однако это встречается на практике крайне редко.

2.2.5. Обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение всего срока кредитования
Кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако такая обязанность клиента предусматривается в большинстве кредитных договоров. Если выдача кредита обусловлена предоставлением обеспечения, банк заинтересован в его действительности и наличии. Если в качестве обеспечения по кредитному договору принимается залог товарно-материальных ценностей, то необходима их сохранность.

3. Процедура оформления кредитного договора
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня 1-ой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком – кредитором, так и клиентом – заемщиком.

На 3-ем этапе – этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными отношениями: соблюдением лимита кредитования (кредитные линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудных процентов, полной и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

Заключение
Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.