Система кредитования и ее основные элементы
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РК 5
1.1 Сущность и основные элементы кредитного процесса 5
1.2 Правовая основа кредитных отношений в Республике Казахстан 11
2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РК НА СОВЕМЕННОМ ЭТАПЕ 16
2.1 Анализ кредитной деятельности 16
2.2 Совершенствование кредитного дела в Республики Казахстан 20
ВЫВОДЫ 28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 30
ВВЕДЕНИЕ
Современную историю развития казахстанских банков принято отсчитывать с начала 90-х. Тогда появились первые коммерческие игроки, началась перестройка государственных отраслевых кредитных институтов, стала создаваться двухуровневая банковская система. Впрочем, в те годы все кредитные учреждения страны редко обслуживали частных лиц. Рост доходов населения и бурное развитие экономики заставило их пересмотреть свои взгляды.
Банки как финансовые посредники на финансовых рынках мобилизуют крупные суммы временно свободных средств других предприятий, учреждений и населения.
Одним из важнейших атрибутов экономики является соответствующим образом организованная кредитно-банковская система, которую часто называют ее сердцем.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РК
1.1 Сущность и основные элементы кредитного процесса
Кредит - это система экономических отношений связанных с предоставлением временно свободных денежных средств или имущества одних субъектов экономики другим на условиях платности, срочности, возвратности и обеспеченности платежа.
Выделяют следующие этапы кредитования:
1 этап - непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. В зависимости от состояния экономики предложение о кредите может происходить с разных сторон (банка или хозяйствующего субъекта).
1.2 Правовая основа кредитных отношений в Республике Казахстан
В централизованной планируемой экономике кредитно – банковская система существовала в виде так называемой системы «единого банка», т.е. монополии государства на финансовом рынке. Государственный банк осуществлял одновременно функции центрального и коммерческих банков. В одноуровневой банковской системе платежные средства фактически не были разделены между отдельными банками. Каждый из банков получал право на использование совокупной массы платежных средств в соответствии с лимитами, выделенными ему по кредитным и кассовым планам. И в рамках этих лимитов он не имел проблем ликвидности. При распределении кредитов процентные ставки в расчет не принимались, а косвенные инструменты в политике центрального банка и вовсе отсутствовали.
Национальный банк полностью зависел от правительства и был лишен самостоятельности, следовательно не мог проводить независимою кредитно-денежную политику.
2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РК НА СОВЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1 Анализ кредитной деятельности
При кредитовании различных секторов экономики банк придерживается политики диверсификации, основной целью которой является ограничение негативного влияния отраслевого риска на деятельность банка.
Качество активов банков отчетный период немного ухудшилось. Так просроченная задолженность по выданным кредитам выросла на 31,4% до $1 426 млн., что составляет 2,0% от ссудного портфеля банков. Сравнительно в декабре 2009г. доля просрочки составляла 1,2%, в январе 2010г. – 1,5%. Увеличение числа проблемных кредитов обусловило повышение отчислений в резервы. По состоянию на 01.03.2010г. объем резервов по просроченным кредитам составил $4 672 млн., а уровень резервирования вырос с начала года с 6,0% до 6,5% к совокупным ссудам банков.
2.2 Совершенствование кредитного дела в Республики Казахстан
Совместная кредитная система имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: Национальный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.)
Известно, что банковские операции являются наиболее динамичной и чувствительной сферой современной экономической жизни и, и именно сфера банковских операций, в отличие от других секторов экономики, требует наиболее индивидуализированного подхода. Решение многих поднятых проблем зависит не только от законодательной и нормативно-правовой базы, но и главным образом от квалификации, знаний и опыта банковских работников. Многое за висит от умения принимать правильные решения в каждой конкретной ситуации, персонального подхода к каждому вопросу.
ВЫВОДЫ
Кредитная деятельность является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Кредитование в настоящее время приобрело в основном краткосрочный характер, это объясняется тем, что из-за экономической нестабильности в республике коммерческие банки вынуждены обеспечивать прибыль и размещать средства главным образом в пределах коротких сроков. Заемщикам же краткосрочный кредит дает возможность временно восполнить недостаток средств с выплатой сравнительно небольших суммы процентов за использование кредитных ресурсов. Кроме того, процентная ставка остается фиксированной в течение пользования краткосрочным кредитом, и заемщик может заранее составить бюджет общих расходов по кредиту.