Для Казахстана

Введение
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, много численные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. "В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций".
Важной сущностью кредита является то, что он сопровождает развитие международных экономических связей. В экспортных отраслях экономики кредит способствует укреплению позиций государства на внешних рынках.

Цель данной работы является рассмотреть роль кредита в условиях рыночной экономики.
Задачи данной работы:
• рассмотреть общую характеристику кредита в Казахстане;
• изучить кредитование в рыночной экономики;
• исследовать роль кредита в рыночной экономики.

Глава 1. Общая характеристика кредита в Казахстане
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Кре¬дитные отношения на современном этапе в нашей стране пре¬терпевают существенные изменения и на общем фоне кредитов проявляется более ликвидный вид кредита — краткосрочный кредит. Кредитование в Казахстане осуществляется и регули¬руется Законами «О Национальном банке Республики Казах¬стан», «О банках в Республике Казахстан», а также Правилами краткосрочного кредитования экономики Республики Казах¬стан, утвержденными Нацбанком от 11 февраля 1994 года, ко¬торые обязательны к применению банками всех форм собст¬венности и видов.
Кредит в условиях перехода Республики Казахстан к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный капитал и выражает отношения между кредиторами и заемщи¬ками. При его помощи свободные денежные капиталы и дохо¬ды предприятий, личного сектора и государства аккумулиру¬ются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

1.1 Кредит: понятие и сущность
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений.
Кредитование в Казахстане осуществляется и регулиру¬ется Законами «О Национальном банке Республики Казах¬стан», «О банках в Республике Казахстан», а также Правилами краткосрочного кредитования экономики Республики Казах¬стан, утвержденными Нацбанком от 11 февраля 1994 года, ко¬торые обязательны к применению банками всех форм собст¬венности и видов.
Кредит в условиях перехода Республики Казахстан к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду.
Кредит обеспечивает трансформацию денежного капита¬ла в ссудный капитал и выражает отношения между кредито¬рами и заемщиками. При его помощи свободные денежные ка¬питалы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

1.2 Порядок предоставления краткосрочных кредитов в Республике Казахстан
По сроку действия кредит делится на:
- краткосрочный (менее года),
- среднесрочный (1—4 года),
- долгосрочный (5 лет и более).
В Казахстане свыше одной трети всех банковских ссуд и более половины ссуд торговым и промышленным предприяти¬ям являются краткосрочными. На коммерческие банки прихо¬дится значительная часть краткосрочных ссуд, предоставлен¬ных предприятиям, организациям и населению. Удельный вес краткосрочных кредитов в общем объеме составляет 94,9%. В целом краткосрочные ссуды считаются более ликвидными, чем Другие виды кредитования. Предоставление краткосрочных ссуд осуществляется банками, имеющими официальный ста¬тус, который определяется разрешением Нацбанка и наличием лицензии на проведение банковских операций.

Глава 2. Кредитование в рыночной экономике
2.1 Предоставление банковской ссуды
В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения осуществляют прием заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования (инвестиционное, краткосрочное, кредитование юридических лиц кредитование физических лиц, как потребительское, так и нескредитование частных предпринимателей) к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации) Здесь сотруднику кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций раз¬вития народного хозяйства.

2.2 Контроль за исполнением кредита
Использование ссуды означает направление выделения банком средств на совершение платежей по обязательств хозяйственно-финансовой деятельности. Важнейшее условий использования ссуд- эффективность кредитного мероприятия позволяющая обеспечить поступление денежной выручки прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных нег.
Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.
Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с решением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использование» всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

2.3 Принципы кредитования
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. В зави¬симости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждо¬го этапа. Например, на стадии программирования (разработки политики кредитования банком) последние необходимо увязы¬вать с бизнес-планом предприятий; на стадии предоставления-с целевым характером ссуд; на стадии контроля за использова¬нием - с эффективностью проводимой заемщиком работы; на стадии возврата — с поступлением выручки, погашением задолженности и уплатой процентных денег. Изолированность в применении принципов кредитования дает однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в при¬нятии решений и возникновении проблемных ссуд.

Глава 3. Роль кредита в рыночной экономике
Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.
Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

3.1 Место и роль кредита в экономической системе общества
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера.
Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая. Удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.
Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов.

Заключение
В заключение необходимо отметить роль кредита в становлении рыночных отношений в Казахстане очень велико. Кредит концентрирует свободные денежные средства и направляет их в отрасли или регионы, которые нуждаются в финансовых ресурсах, выполняя тем самым перераспределительную функцию. Путем ускорения оборачиваемости капитала экономит издержки. Обеспечивает концентрацию капитала, тем самым обеспечивая экономическую стабильность. Воздействует на ускорение товарного и денежного обращения, вводит и укрепляет систему безналичных расчетов. Стимулирует развитие научно-технического прогресса.

Список использованных источников
1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 1995. – 296с.
2. Архипов А.И., Нестеренко А.Н. Большаков А.К. Экономика. – М. «ПРОСПЕКТ», 1998
3. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: курс лекций для студентов высших учебных заведений, 1996, с.338-351.
4. Булатов А.С., Экономика. Учебник. М.: 1997
5. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит Банки: Учебник для вузов– М.: Юнити, 2002
6. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учебник– М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1995.
7. Ильясов К.К. Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 1995 – 240 с.
8. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. – Алматы: Гылым, 2000. – 439 с.
9. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы. Деньги. Кредит и Банки. Изд-во «Знание», Санкт – Петербург, 2002
10. Предприниматель и право. №12 (73), май, 1997.
11. Райзберг Б.А. Курс экономики: Учебник /Под ред.– ИНФРА-М, 1997. – 720 с.
12. Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит, банк. Учебник под редакции профессора–Алматы, КазГАУ, Экономика, 1999г.