Кредитная политика
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РК 5
1.1 Сущность кредитного процесса 5
1.2 Основные направления кредитной политики 12
2. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДЕЛА БАНКОВ В РК НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 20
2.1 Анализ кредитной политики банков в РК 20
2.2 Проблемы и перспективы развития кредитного дела 23
ВЫВОДЫ 28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 30
ВВЕДЕНИЕ
На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование веши или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа.
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.
Механизм кредитного рынка является составной частью кредитного механизма каждого отдельного банка, включая принципы кредитования, кредитное планирование и управление кредитом. С помощью кредитного механизма банком проводится кредитная политика. Включение основных моментов в положение, определяющее кредитный механизм, позволит руководству банка выявить сильные и слабые стороны его деятельности, а позиции в отношении конкурентов - определить общую линию поведения и обеспечить единообразный подход к клиентам.
Мировая банковская практика, основанная на многолетнем опыте работы в условиях меняющейся конъюнктуры и конкурентного соперничества кредитных учреждений, выработала своеобразный "кодекс поведения" банков, иначе говоря, сумму правил, направленных на проведение взвешенной кредитной политики и позволяющих в значительной мере минимизировать риск по ссудным операциям [1,C.153-167].
Актуальностью данной темы является то, что кредитная политика обеспечивает определение направлений деятельности банка в области кредитноинвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.
Целью данной курсовой работы является изучение особенностей кредитной политики банков в РК.
Для достижения цели необходимо поставить перед собой и решить следующие задачи:
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РК
1.1 Сущность кредитного процесса
Сущность же кредита обращена к внутренним его свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.
К сущности экономического явления тесно примыкает и его природа, трактуемая как врожденные свойства, естественное состояние, принадлежность кредита к какому-то определенному роду, в данном случае -к стоимости. В широком смысле природа кредита - это не какой-то его отдельный вид, а все кредитные отношения во всем многообразии их форм. Природа кредита - это, следовательно, не только его сущность, но и форма существования.
Сущность кредита тесно связана с его необходимостью и причинами, но и здесь нет тождества. Причина выражает связь кредита с многообразными экономическими процессами. Причина может вызвать разные следствия, вызвать к жизни наряду с кредитом и другие экономические явления, поэтому она не дает исчерпывающей характеристики сущности данной экономической категории.
1.2 Основные направления кредитной политики
Выработка грамотной кредитной политики – важнейший элемент банковского менеджмента.
Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.
Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использова ния средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целе сообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики.
Кредитная политика банка разработана в соответствии с Указом президента РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», законодательными актами РК, а так же Постановлением Правительства РК, нормативно – правовыми актами Национального банка РК, Уставом банка.
2. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДЕЛА БАНКОВ В РК НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1 Анализ кредитной политики банков в РК
В структуре кредитного портфеля банков за рассматриваемый период с 2006 г.- 2008г., доля стандартных кредитов увеличилась с 39,7% до 40,5%, доля сомнительных кредитов уменьшилась с 58,8% до 56,8%, при этом доля безнадежных кредитов увеличилась с 1,5% до 2,7%.
По итогам шести месяцев 2008 года доля кредитов с просрочкой платежей выросла с начала года на 3,9% до 8,6%. Более того, доля безнадежных кредитов увеличилась с 1,5% до 2,7%. Наибольшая доля просроченных займов приходится на отрасли торговли и строительства (22,9% и 25% соответственно), ориентированных на обслуживание потребительского спроса [8].
2.2 Проблемы и перспективы развития кредитного дела
С целью выявления основных тенденций на рынке банковского кредитования и оценки качественных параметров спроса и предложения на кредитные ресурсы НБРК на полугодовой основе проводит обследование среди БВУ «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка». По итогам опроса, проведенного в январе т.г., 17 из 32 опрошенных банков отметили значительное ужесточение своей кредитной политики в отношении нефинансовых организаций во втором полугодии 2007 года. Как и ожидалось, эти тенденции получили свое развитие в 2008 году. По результатам того же опроса, 1/3 опрошенных банков в течение первых шести месяцев 2008 года планировали и далее ужесточать кредитную политику.
ВЫВОДЫ
Сущность кредита имеет свой ракурс исследования. За основу при анализе сущности берутся определяющие свойства, которые фиксируют особенности, признаки, отличия объекта исследования от других экономических отношений.
Это познание качеств, выражающих его существенную определенность, позволяет рассматривать кредит как элемент целостной системы экономических отношений.
Политика банка направлена на создание с течением времени устойчивых, прибыльных для банка отношений с клиентурой. Прибыльность отношений с клиентом следует максимизировать путем перекрестных продаж для обеспечения оптимального отношения риска и доходности для каждого отношения банк-клиент.